Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Известия, 26 июня 2001 г.

Агент на крыше

Когда иностранные гости осматривают дачные домики российских обывателей, они всегда изумляются двум фактам. Почему на летнее бунгало пошло двадцать кубов корабельного леса и почему годовая страховка этого богатства обошлась всего в 100 долларов. И если ответ на первый вопрос кроется во мгле тысячелетней истории деревянной Руси, то ответ на второй могут дать актуарии — люди, которые профессионально занимаются расчетами страховых тарифов.
— Конечно, страховые тарифы в России сильно занижены, — говорит специалист-актуарий Григорий Розенблюм. — Реальная защита садового домика требует установления тарифа не менее чем 2,5% от его стоимости. Тогда компания сможет и расплатиться со всеми пострадавшими, и создать небольшие резервы. А тариф в 1% означает, что компания не собирается расплачиваться по всем случаям. Делается это на абсолютно законной основе.
Что самое страшное на даче? Конечно, пожар. Летом он обычно возникает от неосторожного обращения с огнем, неисправной электропроводки или неправильного обращения с кипятильником. А теперь посмотрим условия страхования компании "Группа Ренессанс-Страхование". Если пожар возник в результате нарушения жильцами норм и правил пожарной безопасности, правил по эксплуатации электро— и газовых приборов и отопительного оборудования, то случай страховым не признается. Теперь вспомните, стоит ли у вас газовый баллон в металлическом кожухе с замком, заземлен ли электрокамин и нет ли деревянных деталей в полуметре от газовой плиты. Короче, сами виноваты.
Зимой главная причина пожара — поджог. Чтобы добиться возмещения, вам надо получить справку от пожарников и милиции. Попробуйте это сделать, если горело на Рождество, а вы узнали о пожаре на Пасху. Может быть, дом сам по себе сгорел? А в случае самовозгорания возмещение не платит ни одна компания.
Посмотрим, как страховой полис защищает от воды. Одинокий кран на летней кухне много ущерба не нанесет, а вот дождь и снег могут за зиму уничтожить дом. Разбитое окно, сорванный ветром лист шифера — полгода жилище в ваше отсутствие заливало водой. Страховая компания "Росно" честно предупреждает своих клиентов, что ущерб им не возместят, если залив произошел в результате "проникновения в помещения дождя, снега, града через незакрытые окна и двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие в результате ветхости или строительных дефектов".
С ветхостью история особая. Почитаем условия страхования компании "Ресо-Гарантия". "Во всех случаях страховщик не возмещает ущерб, наступивший вследствие ошибок и упущений при строительстве, ремонте и реконструкции, дефектов строительных материалов, ветхости (износа)". А теперь вопрос. Кто-нибудь видел загородный дом, построенный с соблюдением всех СНиПов, по утвержденному проекту и из отборных материалов? После урагана 1998 года мне своими глазами довелось видеть агента, который сидел на изуродованной крыше и капризничал, что, дескать, гвоздь был "не шиферный".
"Ну уж от стихийного бедствия полис точно защитит" — может решить владелец загородной дачки. Это так, но в соответствии с условиями страхования пострадавший должен сам раздобыть справку в Гидрометцентре о том, что через его деревню прошел смерч. Если ураган срезал подчистую полгорода, то справка Гидрометцентра выглядит так: "В данной местности имелась вероятность происхождения указанных событий".
Но вот, предположим, произошел "чистый" страховой случай — новый дом, построенный по чертежам Гражданстройпроекта, поразил удар молнии, зафиксированный метеоспутником. У страховщиков и здесь возникнут вопросы. Когда агент страховал соседский дом, он потребовал от хозяина только паспорт, а в условиях страхования для выплаты возмещения требуют документы, "удостоверяющие необходимое право собственности". Какое право собственности им "необходимо", в условиях не написано, но пикантность ситуации заключается в том, что застрахованный дом моего соседа даже не стоит на учете в БТИ.
В условиях Военно-страховой компании есть пункт, требующий "отдельного соглашения" по поводу страхования домов, "находящихся без надлежащего присмотра". Позволю себе задать последний риторический вопрос. Много ли загородных домов может похвастаться надлежащим присмотром?
— Каждый подобный финт позволяет снизить тариф страхования примерно на 3-5%, — считает Григорий Розенблюм. — Если полис стоит в два раза дешевле, чем следует по страховым расчетам, это значит, что в условия страхования включили штук двадцать "подводных камней". Ровно столько, сколько нужно, чтобы рассчитаться полностью лишь с каждым вторым пострадавшим.
Однако не стоит думать, что страхование дачного имущества — дело бесполезное. Нужно просто помнить, что за дешевый полис заплатите вы сами или ваш коллега по несчастью.
 
САВИН А.